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中财-百分点联合发布《2018年度中国消费金融口碑指数报告》

中央财经大学商学院 2019-04-16 浏览量: 1551

MBA中国网讯】消费金融行业经过2013-2016年的野蛮生长,到2017年底,进入整顿规范期,在“?#32771;?#31649;”下经历着阵痛。

那么,过去的2018年,消费金融品牌排行榜四大系别出现?#22235;?#20123;新增与消退?为什么2017年上榜的30家品牌中,有13家在2018年跌落榜单?通过2016-2018三年来的口碑排行对比可以看到哪些发展逻辑?通过不同维度的交叉分析,可以洞察出消费人群和消费场景存在哪些内在关联?

由中央财经大学商学院学者与百分点数据科学家团队联合编制的《2018年度中国消费金融口碑指数报告》,?#26377;?016年和2017年的报告研究框架,继续从消费者视角出发,关注消费者对消费金融品牌的主观感知与态度变化,?#20013;?#23545;消费者、消费金融?#25945;ā?#28040;费金融产业,以及相关政策制定者提供借鉴?#23433;?#32771;。

2018年度消费金融口碑T0P30

《2018年度中国消费金融口碑指数报告》既使用大数据?#38469;?#33719;取网络舆情数据,还针对消费金融产品使用者进行问卷调?#26657;?#34701;合了大小数据,与当前中国消费金融情绪指数有着极高的拟合度。同时,报告采用严谨科学的研究方法,从品牌?#29616;?#21697;牌感知质量和品牌?#39029;?#19977;个维度,构建了具有47个指标的四层指标体系,在100余家消费者?#29616;?#24230;较高的消费金融品牌基础上,筛选出中国消费金融品牌TOP30。

中国消费金融品牌TOP30四大系别品牌占比

目前,消费金融品牌按照机构的性质来看,已经形成了银行系、持牌消费金融公司系、电商系、互金系四大类型的多元化格局,提供差异化的消费金融产品和服务。差异化主要体现在消费场景上,各消费金融品牌依托线上线下的消费场景,涵盖了数码3C、家具家电、医疗保健、装修、旅游等等,满足了消费者多样化的消费信贷需求。

从市场份额来看,在2018年消费者使用人数排名前30位的消费金融品牌中,互金系品牌占据半壁江山,电商系、银行系和持牌系则分布相对均衡,除蚂蚁花呗和京东白条使用人数较多外,其他消费金融品牌相差不大。其中,互金系占比42.90%、电商系占比21.40%,银行系占比18.47%,持牌系占比17.23%。

可以发现,入选2016年榜单的品牌仍有21家继续入选2017年榜单,而入选过2017年榜单的只有17家继续入选2018年度消费金融口碑指数T0P30,这说明,去年在“?#32771;?#31649;”下行业经历了剧?#34433;?#29260;。同时,2018年新增了5家银行系品牌、7家互金系品牌和1家电商系品牌。

值得注意的是,《中国消费金融口碑指数报告》具有一定的预测性,2017年表现出低品牌感知质量、低品牌?#39029;?#30340;中邮消费金融和马上消费金融两家品牌,在2018年已经跌出榜单。

因此,在2018年报告中,建议品牌感知质量和品牌?#39029;?#19979;?#21040;?#22810;、排名靠后的中银消费金融、拍拍贷和趣店等品牌,需对应细项指标进行重点提升,以免在2019年榜单当中跌落。

从?#34433;?#19995;生到行业洗牌

回顾2013-2016年的消费金融行业,处于一种?#34433;?#19995;生的高速发展状态。国家政策的利好信号使得消费金融开始了快速的发展,但也因监管没有同步到位,使得消费金融行业野蛮生长。

从2017年底到2018年底,消费金融行?#21040;?#20837;整顿规范期。监管部门重拳打击不合规的消费金融业务,无论是持牌消费金融公司还是互联网金融?#25945;ǘ际?#21040;一定影响,消费金融品牌在洗牌中逐渐走向成熟、规范。

其中,现金贷是2018年监管部门重点打击的对象。2017年末发布的两篇通知,《关于立?#19995;?#20572;批设网络小额贷款公司的通知》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,申明要执行严格的牌照制,暂停发放无特定场景依?#23567;?#26080;指定用途的网络小额贷款,还限制了综合年化费率、杠杆率和融资方式,让趣店等现金贷?#25945;?#20174;风口跌落,被迫进行转型,甚至无奈关停。

同时,随着人工智能、区块?#30784;?#20113;计算、大数据等新一代信息?#38469;?#30340;成熟,消费金融行业?#37096;?#22987;将这些?#38469;?#24212;用到实际的业务当中,突破传统风控瓶颈。金融科技利?#20040;?#32479;金融没有触及到的数据,如电商?#25945;?#30340;购买记录、?#31361;?#22312;APP中的行为轨迹、甚至GPS的位置信息等,?#34892;?#22320;识别?#31361;В?#21152;强了金融机构反欺诈、反套现、贷后催收的管理能力。

2018年中国消费金融口碑综合指数排名及变化

综合前三年表现来看,蚂蚁花呗和京东白条连续三年优势明显,国美金融、平?#36130;?#24800;消费金融与湖北消费金融三家排名连年上升,发展趋势良好。

另外,前两年互金系的在榜品牌,到2018年排名都出现了不同程度的下降,?#34892;?#29978;至已经跌出榜单。与此同时,2018年新上榜了一些互金系品牌,表明互金系品牌排名波动较大,竞争较为激烈。

值得注意的是,持牌系品牌表现退步较大,相比2017年14家持牌系上榜,2018年只有6家进入消费金融Top30。

尽管,“?#32771;?#31649;”下的消费金融行业正经历着一场阵痛,但专家们始终认为消费金融的未来依然是可期的。待洗牌过后,一批实力较弱且不合规的参与者退出市场,会留下真正有场景、有?#38469;酢?#21512;规经营的参与者,同时新的流量巨头也在不断进入消费金融领域。长远来看,消费金融行?#21040;?#36827;入规范、成熟的发展阶段。

消费金融进一步普及

对于企业来说,一家优秀的企业不仅仅要有庞大的?#20160;?#20016;厚的销售收入和高市场占?#26032;剩?#28040;费者的主观态度更能?#26082;返?#20307;现品牌在消费者群体中的地位和口碑。在《2018年度中国消费金融口碑指数报告》中发现:

1.消费金融使用人群广?#28023;?#20351;用频率呈增大趋势。

消费金融在2018年得到了进一步的推广,不仅使用人群趋于广?#28023;?#19988;使用频率呈增大趋势。相比2017年,2018年人们使用消费金融产品的次数更多,时间更长。2018年使?#20040;?#25968;频?#20445;?#20845;次及以上)的群体占样本的比例达44.6%,而2017年仅有31.3%

2.各消费金融品牌扎根目标市场,吸引不同细分人群。

2018年报告中还补充了消费金融品牌系别间的对比分析,发现18到24岁的年轻群体集中于使用电商系的消费金融品牌,而银行系、持牌系和互金系的用户人群重合度较大,多为成年人。

四大系别细分人群特征

3.定位消费者特征群体,不同典型人群的使用习惯差别大。

经过聚类分析,报告发现消费者大致可以分为五类:利率非敏感群、满意度较高客群、高收入高消费客群、爱投诉客群、年轻低收入客群,他们在年龄、收入以及使用消费金融的额度、逾期、投诉情况上有很大不同。爱投诉客群的贷款利率普遍较高,同时伴随高逾期率、高投?#21591;省?#20302;满意度水平表现,需要品?#21697;?#27880;意经营和挽回。

4.提高系统安全性、改善投诉处理和服务人员态度等,能?#34892;?#25552;高消费金融使用者的品牌满意度。

在品牌质量感知的四个?#26041;冢?#27969;程、产品、服务、?#25945;?#23433;全)中,?#25945;?#23433;全的平均满意度得分最低,产品的平均满意度得分最高。消费金融品牌的系统安全性、服务人员质量、投诉受理情况这三个指标与品牌?#39029;?#30340;关系最为密?#26657;?#22914;果不能改善这三点,用户的满意度和?#39029;?#24230;会大打折扣,造成用户的流失。

总结来看:

目前行业整体不良贷款率依然较高,?#29616;?#24433;响金融行业稳定,对此,监管部门应加?#32771;?#25511;,时刻关注企业的动态,对违反规定、?#28872;?#25480;信的企业严惩不贷,同时应尽快建立完备的个人征信系统,及时将个人相关信息纳入征信系统中,实?#20013;?#24687;共享,为消费信贷发放提供有价值的信息参考,提高风控效率,减轻多头借贷带来的坏账风险,维护市场的和?#22330;?/p>

对于企业来说,企业要根据用户收入水平及负债情况合理授信,避免高杠杆带来的金融风险,同时要根据消费现状,积极创新消费金融服务方式和金融产品,满足?#29992;?#39640;?#20998;省?#20010;性化、多场景的金融需求,不断丰富金融产品,同时把金融科技同场景业务发展紧密结合,?#19995;?#26377;场景的消费需求,使金融服务更加贴近?#31361;А?/p>

从消费者角度来讲,消费者自身也要在诚信的基础上规范使用消费金融产品,辨析各?#25945;?#30340;优劣,结合自己的使用需求,做出合适正确的选择。

(本文转载自中央财经大学商学院 ,如有侵权请电话联系010-53572272)

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